表哥在国企上班，每月工资单里“企业年金”扣400块，他总嘀咕：“这钱锁到退休，到底值不值？” 其实企业年金藏着“隐形收益”，但也有不少暗坑——尤其这3类人，缴之前得把账算透。

一、先算笔“复利账”：月薪1万，30年能攒出多少钱？

企业年金缴费规则很简单： 个人缴工资的4%，单位补8% （国企、央企基本按上限缴，私企可能打折扣）。假设表哥月薪1万，每月自己缴400，单位贴800，一个月进账1200，一年存1.44万。

如果年金投资年收益4%（年金投债券、基金为主，这个收益算保守），复利滚30年：

用“年金终值公式”算，30年后账户里 大概有83万 （本金43.2万，利息约40万）。退休后可以按月领（像养老金一样），也能一次性提（但要缴个税，税率比工资低）。

二、这3类人，缴年金可能“越缴越亏”

1. 一年换两份工作的“跳槽党”

表姐在互联网公司缴了3年年金，跳槽去创业公司（没年金计划）。她账户里存了5万，但 这笔钱既不能取现，也没法转到新单位 （新单位没年金，没地方接）。等于钱被“冻住”，要等到退休才能动——急用钱时，连应急都做不到。

2. 总喊“缺钱”的“月光族”

邻居大叔儿子买房，想取年金里的10万应急，结果发现 只有退休、出国、重病、身故这4种情况能提款 ，买房、创业都不算。最后只能找亲戚借钱，年金里的钱眼睁睁看着“用不了”。

3. 单位缴费“抠搜”的人

同学在私企，单位说“缴年金，但只补2%”（低于8%的上限）。他个人缴4%，单位只贴2%，每月多存600，但单位给的福利少。这种情况，不如把钱拿出来买理财——收益更灵活，还能随时用。

三、缴不缴？抓两个核心判断

看单位“补贴力度”：如果单位足额缴8%，相当于白捡一笔钱（就算跳槽，单位缴的部分会按年限“解锁”，比如工作5年才能全拿）；

看自己“存钱能力”：年金是强制储蓄，适合管不住手的人；但如果理财能力强（比如常年跑赢4%收益），不如自己打理。

企业年金是“长期饭票”，但不是万能钥匙。你单位的年金给得大方吗？缴了之后遇到过啥糟心事？评论区聊聊，帮更多人躲开年金里的暗坑～