受限的余额支付占比较少

“每日支付限额5000元,也就是说贵一些的电子产品就没法网上买了呗,这是要逼着苹果手机降价吗?”意见稿发布之后,不少网购族纷纷发出了这样的感叹,可是他们把受额度限制的对象弄错了。

意见稿中,单日5000元的限额仅针对个人客户使用支付账户“余额”付款的交易,客户使用银行账户付款的交易不属于规范范畴。以支付宝为例,当要进行交易支付时,系统会提示你选择账户种类——支付宝账户、余额宝或绑定银行账户的快捷支付,你可以三选一。

如果你把钱打进支付宝账户,形成支付宝余额,使用这个支付才会受到每日5000元额度的限制,如果采用余额宝或绑定银行卡的快捷支付等渠道,就不会受到这个限制。由于把钱转入支付宝账户并不会产生收益,所以在日常生活中,很少有人在支付宝账户中保有5000元以上的余额,而大额支付也很少通过支付宝账户余额来支付。

之所以这么说并不仅是生活体验,也有数据来支持。在2014年“双十一”,支付宝快捷支付金额占比为56.9%；支付宝账户余额第二,占比12.5%；余额宝第三,占比11.5%。央行对国内代表性支付机构的2014年网络支付业务数据做了统计,61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等综合类支付账户全年累计付款金额不超过1000元,72.31%的个人客户支付账户余额用于消费类支付账户全年累计付款金额不超过1000元。

以上这组数据和不少人的网络支付习惯可能有相似之处,账户余额往往应用在滴滴打车、微信发红包、支付宝交水费这样的小额支付,而超过5000元的大额支付,往往是通过绑定银行卡的快捷支付来实现。

限额主要针对的是沉淀资金

正是基于这样的支付数据统计,所以央行能够自信地说:如果你就是爱用账户余额支付,那超出了限额也没关系,“可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式,用自己的银行卡完成对外付款,且无额度限制,能够满足绝大部分个人客户的付款需求,基本不对客户支付体验造成影响,且有效兼顾了安全与效率。”

话说到这里,你就完全不用担心网购还会有限额了——账户余额超限之后,完全可以用其他方式完成支付。举例来说,你想网购一台6500元的冰箱,用支付宝账户余额最多可以付5000元,剩余的1500元则可通过余额宝或快捷支付轻松完成。

免除了对网购限额的担心后,你可能会接着问,央行出台这个规定到底要限制谁呢?其实意见稿的背后,是央行对第三方支付沉淀资金的担忧。

先解释一下“沉淀资金”这个概念:第三方支付不仅可以在银行间转账,比如从甲银行转5万元到乙银行,不需要手续费；还能把钱从银行转到第三方支付的账户,比如从甲银行转500元到支付宝账户,转到第三方支付的钱,临时存放在第三方支付的银行账户上,而这笔钱实际的支配权也是在第三方支付。

截至2014年年底,持有第三方支付牌照的公司已有269家,虽然我国对第三方支付有备付金方面的要求,但在资金监管上,还达不到银行业的监管水平。如果这种沉淀资金规模太大,会产生不少挪用、洗钱等潜在风险。因此,意见稿对第三方账户余额做了严格限制,主要的一个目的便是针对第三方支付沉淀资金。

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