小剐蹭到底该不该走保险？一次出险可能让未来3年保费多花数千元！本文结合2025年最新政策与真实案例，用一张表说清“何时自费修、何时必须赔”，教你用最少的钱买对保险，避免“省小钱亏大钱”！

一、什么情况下必须报保险？

以下3类事故建议走保险，否则可能倾家荡产：

涉及人员伤亡：交强险医疗赔付上限仅1.8万，伤残/死亡赔付上限18万，超限部分需自掏腰包，三者险可补充。对方全责且损失大：如撞豪车、维修费超5000元，三者险保额建议一线城市300万、三四线200万。自然灾害或重大事故：如车辆泡水、自燃（车损险已覆盖），或维修费超车损险保额50%。

二、什么情况下自费更划算？

牢记“黄金公式”：维修费 < 保费上涨部分

事故类型

维修费用范围

建议处理方式

理由与数据支持

小额剐蹭（无第三方）

自费修理

出险一次保费涨35%，15万车次年多花1575元，自费更省。

划痕或轻微凹陷

自费或攒后处理

划痕险理赔限额低且影响NCD系数，不如用补漆笔或续保前集中处理。

对方全责小事故

对方私了金额合理

要求对方直接赔偿

避免本方出险记录，保留对方责任证据。

三、2025年最省钱的保险搭配表

必买险种

保额建议

避坑要点

交强险

基础保费950元

部分省市最低665元，微信搜“交强险计算器”查折扣。

三者险

一线300万/三四线200万

附加“医保外用药”条款！否则人伤自费药不赔。

车损险

按车辆市值投保

已含不计免赔、涉水险、自燃险，5年以上旧车且市值

三种废险别碰：划痕险（理赔限额低）、轮胎险（需连带轮毂损坏）、盗抢险（装GPS更划算）。

四、出险时间“玄学”：这样操作多省1年保费！

五、典型案例警示案例1：上海张先生剐蹭维修费1800元，自费修理省下次年保费1575元，净赚200元。案例2：车主因轮胎单独损坏索赔被拒，因轮胎险需轮毂同时损坏才赔（概率

总结：安全驾驶是最大折扣！

车险的核心逻辑是“用小额风险自留，规避大额损失”。长期安全驾驶可享最低0.6折扣，而一次出险可能让3年总保费多花近万元！转发本文，让更多车主避开“保费刺客”！

附：2025年报保险决策流程图

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