刚给车续保的小李，往年都被4S店推荐“全险”花了四千多，今年听交警朋友建议，只买了交强险+200万三者险，保费直接省了一半；而邻居老王去年只买交强险，撞了一辆豪车，自己掏了十几万维修费，至今还在后悔。

车险种类五花八门，不少车主被“全险”“套餐险”绕晕，花了不少冤枉钱。2025年车险市场更规范，交警和保险业内人士都在推荐“交强险+三者险”的组合，说这是最具性价比的选择，既能应对绝大多数事故风险，又能省下不必要的开支。但也有人疑惑，不买车损险、盗抢险这些，万一自己的车受损怎么办？今天就用真实案例和2025年最新保费数据，帮你理清为啥这个组合够用，以及哪些情况需要额外补充。

一、交强险：上路的“基础门槛”，缺一不可

交强险是国家强制要求购买的险种，就像开车的“通行证”，没有它不仅不能上路，还会面临扣分罚款。

2025年交强险保费标准全国统一，5座及以下家庭自用车首年保费950元，连续三年没出险的话，最低能降到665元，优惠力度不小。它的保障范围是事故中第三方的人身伤亡和财产损失，最高赔偿18万元人身伤亡费用和2000元财产损失。但这笔钱在实际事故中往往不够用，比如撞了人需要大额医疗费，或者刮蹭了豪车，2000元的财产损失赔偿根本杯水车薪。所以交强险只能满足最基础的保障需求，不能单独依赖，必须搭配其他险种。

二、三者险：应对风险的“核心屏障”，保额要选够

三者险是交强险的“补充王者”，专门赔付交强险不够的部分，也是交警重点推荐的险种，能帮车主抵御巨额赔偿风险。

2025年三者险保额从50万到1000万不等，保费却相差不大。100万保额基础保费约650-900元，200万保额也才900-1300元，多花几百块就能多一份安心。一线城市车多人多，路况复杂，建议直接选200万以上保额；二三线城市或驾龄久的老司机，100万保额也能满足需求。同事小张去年开车不小心撞了行人，医疗费用花了30万，因为买了200万三者险，保险公司全额赔付，自己没花一分钱。如果没买三者险，这笔费用就得自己承担，很可能“一撞回到解放前”。不计免赔险一定要附带，能避免事故中因责任划分产生的免赔金额，一顿饭钱就能换来几万块的保障。

三、其他险种：不是必买，按需选择不盲目

车损险、盗抢险等附加险并非刚需，是否购买要结合车辆情况和用车场景，没必要盲目跟风买“全险”。

车损险主要赔付自己车辆的损失，2025年已整合玻璃险、涉水险等7项附加险，10万元家用车年度保费约1200-1800元。如果是开了五六年的老车，本身残值不高，维修费用也不贵，完全可以不买车损险，小刮小蹭自己掏钱修更划算；但如果是新车、豪车，或者新手司机，担心自己车辆受损，买车损险会更安心。盗抢险现在几乎没必要单独买，2025年社会治安越来越好，车辆被盗的概率极低，而且多数车都有防盗系统，保险公司的盗抢险理赔率也很低，花这笔钱纯属浪费。其他像划痕险、车上人员责任险等，保费不低但实用性不强，除非有特殊需求，否则没必要买。

2025年车险投保的核心逻辑是“刚需优先、按需补充”，交强险+三者险的组合，能覆盖事故中最主要的第三方赔偿风险，是大多数车主的最优选择，既省钱又够用。

投保时要注意，三者险保额宁高勿低，差价不大但保障天差地别；不要被4S店或保险公司忽悠买“全险”，很多附加险其实用不上。如果是新车、豪车，或者经常跑长途、路况复杂，可根据自身情况补充车损险；老车、老司机则可以大胆精简险种，省下不必要的开支。

你今年车险花了多少钱？买的是“全险”还是交强险+三者险？有没有遇到过车险理赔的坑？欢迎在评论区分享你的经历和看法，咱们一起交流车险省钱技巧！